Pengar & Börs

Rosa kuvert – Pension, sparande och IFU?

6 mars, 2014 0

Hejsan mina vänner!

Lite ekonomi så här på torsdagsnatten?

Så har det årliga kuvertet hamnat i min brevlåda. Kan konstatera att det fondval jag gjorde för ca 2 år sedan gått bra. Jag kör AP7 Såfa – Statens årskullsförvaltningsalternativ. Ett i mina ögon praktiskt val då de viktar räntebärande vs aktier olika ju närmare pensionen jag kommer. 2013 levererade fonden 34% värdeökning till en fondavgift om 0,14%. Den genomsnittlige pensionsspararen sägs ha fått 21% avkastning till en kostnad av 0,31%. Utöver det som min allmänna pension behagar ge mig vid pensionering, tillkommer ev privata försärkingar samt tjänstepensionen.

Jag kommer ju från försäkringsbranschen och har, hör och häpna, till och med ett sk IFU-Diplom i Livförsäkring. Det är en certifieringsutbildning som branschen och Finansinspektionen ställer som krav för att få kränga liv-, tjänste- och privata pensionsförsäkringar. Några av de ämnesområden man läser är Placeringsrådgivning, Social- och avtalsförsäkring, Juridik och beskattning (t.ex arvsrätt och familjerätt), Rågivande försäljning i försäkringsbranschen, Företagsrådgivning och tjänstepension.

Så vad vill jag ha sagt med detta?

Många tänker ”Privat pensionssparande måste jag ha”. Visst. Det ger ett avdragsgillt sparande, dvs du kan förränta ett högre belopp än du egentligen betalar för, eftersom premien leder till lägre inkomststskatt idag, men beskattning då du tar ut det. Borg har flaggat för att slopa avdragsrätten och jag är benägen att hålla med.

Jag ogillar privata pensionsförsäkringar av flera skäl:

1. Du ska inkomstbeskatta då du lyfter ut pengaran. Du har idag ingen aning om hur den beskattningen ser ut, så det är ett lotteri. Det kan t.om vara så att du betalar en högre skatt då, kontra vad avdragsrätten är värd idag.
2. Du binder pengarna och kommer i princip inte åt dem. Då du i din livssituation normalt behöver god likviditet (som ung/medelålders arbetande med barn, nytt boende m.m.), går du och sättar in pengarna på ett konto du inte kommer åt. Korkat.
3. Oflexibelt system när det är dags för utbetalning och vid dödsfall. Går du och dör är det bara din närmaste familjekrets som kan komma i åtnjutande av ditt sparande. Har du inga barn, ingen sambo/fru brinner degen inne. Du kan ha ex-fru/ex-sambo som förmånstagare, men det alternativet lockar inte alla….

Nä, bättre att köra ett ISK – InvesteringsSparKonto. Öppna det i din bank. Kostar noll. Du väljer hur du vill spara. Bankkonto, räntefonder, aktiefonder, aktier m.m. och beskattas schablonmässigt på värdet du har, oavsett om du har uppgång eller nedgång. Skatten bestäms enligt en formel baserad på statslåneräntan. Jag kan säga att den är låg!
Räkneexempel: Låt oss anta att du har 100.000 kr i genomsnittligt värde under 2013. Detta värde multipliceras med statslåneräntan fn 2,09 %. Dvs 2090 kr. Denna summa beskattas med 30 % dvs 627 kr. Das is alles.

Det finurliga här är att så länge ditt kapital skvalpar på ISK kan du byta fonder, köpa/sälja aktier m.m. utan reavinstbeskattning. Och när du väljer att lyfta ut delar eller allt av ditt kapital är det skattefritt! Jag månadssparar i aktiefonder direkt in på mitt ISK och kan flytta kapital mellan fonder utan negativa skatteeffekter. Ingen inlåsning, inga bindningstider m.m. Du är likvid om så behövs.

Med doft av pension //Ö

Det finns 0 kommentarer